Какие есть варианты кредитования в России и требования по ним

Онлайн кредиты в МФО, которые стали сегодня очень популярными, – это способ срочно получить на руки несколько тысяч рублей, когда деньги нужны прямо сейчас, а взять их больше негде. Но на самом деле найти выход из ситуации можно всегда. Если удастся найти другой способ взять в долг, то можно экономить огромные средства, ведь займы в МФО предоставляются с самыми высокими процентными ставками. Из-за этого люди попадают под тяжелое долговое бремя.

Обычный потребительский кредит в банке

Займы, которые банки предоставляют без залога, в среднем имеют такой же процент одобренных заявок, что и кредиты в МФО. Но тут имеет значение кредитная история – если с ней не все в порядке, то шансы на получение денег падают. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально для каждого клиента. Но при этом она не может превышать самое высокое значение стоимости кредита, которое официально установлено в конкретном банке. Чаще всего это 25–30 % годовых. С учетом страховки может быть и меньше. Многие банки делают свои кредиты дешевле, если они имеют большой размер, или если предоставляются постоянным надежным заемщикам. В таких случаях ставки могут опускаться до 10–12 % годовых.

Кредитная карточка

Принято считать, что эта банковская услуга может загнать человека в долговую яму. Но здесь процентные ставки ниже, чем в МФО. Например, при оформлении кредитки в Сбербанке клиент сначала должен будет заплатить 3 % за снятие наличных, после чего почти 18 % на оставшуюся сумму задолженности.

Кредитные карточки имеют еще одно преимущество: если у клиента сложная финансовая ситуация, то он может вносить на карту небольшие суммы, чтобы соблюдались все условия договора.

Заем в потребительском кооперативе

Эту форму кредитования мало кто знает, потому что кооперативы преимущественно не занимаются обычными займами, они больше специализируются на операциях с материнским капиталом. Но в некоторых таких организациях предусмотрено и предоставление обычных потребительских кредитов. В частности, кооперативы готовы одалживать деньги на ремонт, лечение, отпуск, недвижимость. Процентная ставка достаточно большая – до 32–33 % годовых. Для сравнения, изучив ставки по ипотеке на 1mbank.ru, можно с уверенностью сказать, что тарифы в банках значительно выгоднее.

Но благодаря аннуитентому погашению (когда все выплаты делаются каждый месяц равными частями) фактическая переплата по всему кредиту составляет не более 18 %. Получить заем в кооперативе сложнее, чем в банке. Тут требуется вступление в сообщество. Но в конечном итоге результат будет лучше, чем в МФО.

Поэтому эксперты советуют обращаться в МФО только тогда, когда не получилось взять кредит в других организациях на приемлемых условиях, а деньги нужны срочно. А если пришлось взять в долг в МФО, то надо постараться отдать как можно быстрее, чтобы не очень много переплатить на процентах.

Преимущества и недостатки кредитов МФО

Плюсов у этой формы кредитования немного. Самый главный из них – это простота оформления. Чаще всего для этого требуется заполнить форму на сайте, указав все свои данные, в том числе номер карточки. Офисов у МФО много. А учитывая то, что условия примерно одинаковые везде, то можно обратиться в ту компанию, которая территориально ближе к дому.

Второе важное преимущество – это нестрогие требования к заемщику. Несмотря на то, что в среднем здесь одобряется только 25 % заявок, все равно заявитель, не вызывающий больших сомнений, получит кредит без особых проблем.

Недостаток у МФО всего один, но он самый большой – высокие процентные ставки. Например, если вместо микрокредита снять наличные по карте Сбербанка, то условную выгоду человек получит уже через 4 дня, когда проценты станут меньше, чем по такой же сумме займа в МФО.

Принято считать, что именно из-за высоких процентных ставок и мягких требований к заявителям МФО в свое время приобрели плохую репутацию. Из-за микрокредитов люди теряли свое жилье, попадали под очень тяжелое долговое бремя, выбраться из-под которого было крайне сложно.

Другие недостатки МФО:

• в этой сфере действует немало мошенников, которые работают нелегально или полулегально, не соблюдают никаких законов, могут прибегнуть к силовому способу взыскания долга;
• вернуть долг требуется одним платежом (и сам кредит, и проценты), из-за чего заемщикам, которые не могут собрать всю сумму за один раз, приходится продлевать сроки, выплачивая все больше и больше;
• если в кредитной истории есть информация о том, что вы обращались в МФО, то это влияет на КИ, и, как правило, считается негативным фактором с точки зрения банков.

Поэтому перед подачей заявки в МФО рекомендуется сначала попробовать другие варианты. Хуже не станет. А может быть и так, что какой-нибудь банк даст согласие на предоставление обычного потребительского кредита.